Банки начали страховать не только деньги, но и кредитные карты

Российские страховщики предлагают первые продукты по защите от утраты пластиковой карты и мошеннических операций с ней. Обезопасить себя уже можно и от риска невозврата кредита. Однако эти и другие распространенные во всем мире совместные банковские и страховые продукты у нас пока заметной популярности не получили.

Рынок финансовых услуг в своем развитии породил множество форм сотрудничества всех его участников. По данным ЦБ, на конец 2004 года количество пластиковых карт составило около 35 млн. Рост числа держателей пластика заставляет банки искать партнеров по защите вкладов, обеспечивать предложения по страхованию кредитов, заинтересовывать своего клиента новыми дополнительными услугами.

Рынок этих связанных продуктов на сегодня достаточно узок, однако в нем представлены все сегменты сопутствующих пластику видов страхования. Начало пластиковым полисам положили случаи неправомерного использования электронных денег.

Потеря или кража кредитной карточки может вызвать сильный стресс, особенно если при этом она попадает в руки мошенников. Однако за небольшой годовой страховой взнос ($1–20) застраховать можно как дебетовые, так и кредитные карты. Все, что нужно сделать клиенту,- сообщить о потере или краже электронного кошелька в течение 24 часов с момента ее обнаружения, и держатель карты в большинстве случаев будет полностью защищен от мошенничества.

Однако, несмотря на имеющийся спрос (по данным ГУБЭП, убытки от мошенничества по пластиковым картам превышают $3 млн), эта услуга своего распространения на российском рынке пока не получила - для физических лиц ее предлагает небольшое количество банков. В первую очередь это связано с тем, что в основе банковского страхования лежит программа комплексного страхования финансовых институтов, известная в мире как Bankers Blanket Bond (B.B.B.) и включающая в себя все банковские риски, в том числе страхование имущества банка и сотрудников. На сегодня из 1200 российских банков по программе B . B . B . застрахованы около 20. Этот полис предусматривает в том числе и страхование риска банка как эмитента пластиковых карт. При этом полис с лимитом ответственности до $500 тыс., к примеру, обойдется банку от $750 до $25 тыс. (тарифы составляют от 0,15% до 0,5%). В результате, как пояснил «Бизнесу» заместитель генерального директора «Ренессанс Страхования» Николай Галушин, если речь идет только о защите пластиковых клиентов, банку сейчас получается выгодней выплачивать компенсацию по мошенническим операциям, чем страховать свои риски. Его выводы подтверждает и статистика «Ингосстраха»: убытки по этому виду страхования встречаются хотя и часто, но, как правило, они небольшие - от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов. Сумма убытка по одной карте обычно не превышает $20 тыс.

Доверяют своим

Первые страховые компании начали предлагать свои пластиковые полисы по защите от утери или порчи карты, а также мошеннических операций (несанкционированный доступ третьих лиц к деньгам страхователя по ним). Пока в основном предложения строятся на доверии банка и страховой компании, поэтому банкиры выбирают сотрудничество либо с учрежденной ими компанией, либо со страховщиком, входящим в финансовую группу. В числе таких предложений полисы «Гута-страхования» для держателей карт Гута-банка, где каждый риск обойдется держателю пластиковых денег в $1 (риски можно объединять, но максимальная цена полиса - $8). Также страховщик принимает на свой риск и оплату расходов на приостановление всех расчетов с использованием похищенной или утерянной карты. Однако полисы не совмещаются с Visa e-card, Virtual MasterCard, TravelMoney Cash Passport, Visa Business, Eurocard/MasterCard Business. Эти карты являются специализированными для расчетов в интернете или корпоративными, а данная услуга разрабатывалась страховщиком для физических лиц. При подписании договора вас предупредят, что ограничение по сумме выплат по одной карте - до $5 тыс., а также о наличии жестких условий для признания случая страховым. В их числе - соблюдение всех необходимых мер безопасности держателя карты. «Спрос есть на страхование пластика, и он растет, так как растет доля мошеннических операций в стране, по отдельным оценкам, за 2004 год их объем в среднем вырос в шесть раз»,- говорит Александр Ховрунов, начальник отдела страхования банковских рисков ЗАО «Гута-страхование».

У «АльфаСтрахования» также есть предложения по пластику, но уже только для корпоративных клиентов Альфа-банка. Стоимость полисов, защищающих от риска утраты карты и мошеннических операций, варьируется в зависимости от типа карты от $5 до $100. Есть и программы, по которым выплаты могут заключаться и в пользу родственников застрахованного сотрудника компании в результате несчастного случая, включая последствия ДТП и террористических актов. Также в числе предложений «АльфаСтрахования», как и целого ряда страховщиков, совмещенные платежные продукты со страховкой при отъезде с постоянного места жительства. Они обеспечивают держателя карты, например, полисом для туристов.

Кроме того, е ще один новый продукт - страхование задолженности по кредитным картам - позволяет наслаждаться возможностью тратить деньги с уверенностью в том, что в случае нетрудоспособности или смерти задолженность будет погашена. Такую услугу по страхованию кредитных карт Ситибанка предлагает компания РОСНО. Программа предусматривает в зависимости от тяжести произошедших непредвиденных обстоятельств и условий программы страхования возможность полной оплаты задолженности или проведения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте.

В зависимости от банка-эмитента условия страховки могут варьироваться. Поэтому к важным вещам, на которые стоит обратить внимание, относится расчет стоимости полиса, размер выплат кредитной компании при болезни (как долго держатель карты должен быть безработным для того, чтобы потребовать компенсационных выплат), а также условий защиты от увольнения, так как кредитные компании имеют разные условия выплат по отрицательному балансу. Также полезно обратить внимание на различные исключения в условиях страхования, поскольку некоторые кредитные страховые соглашения не включают покрытия периода первых двух месяцев без работы, а некоторые даже от трех до пяти первых месяцев. Для клиентов в возрасте важно обратить внимание на то, что некоторые полисы автоматически прекращают свое действие в возрасте 65 лет, а другие действуют до 70 лет.

Разрабатывая совместные предложения, банки и страховые компании не так уж широко предлагают подобные продукты и отдают предпочтение работе с кэптивными страховщиками, считает руководитель Управления по реализации специальных проектов группы «АльфаСтрахование» Андрей Рассветаев. По его мнению, это относится как к накопительным продуктам, так и дополнительным страховым наполнениям пластиковых карт. Эксперты говорят, что сказывается и страховая культура - банкиры часто видят в страховой компании в первую очередь распространителя информации. «На Западе это общепринятые азбучные истины: если банк решается на открытость, страховщик ведет риск-менеджмент и в результате становится дополнительным аудитором, который наблюдает за неподдельным процессом»,- говорит гендиректор «Микора» Тамара Говашелишвили. Однако постепенно рынок начнет расти с помощью кредитных страховок, которые будут в первую очередь обеспечивать заинтересованность потребителя в приобретении отдельного продукта. По оценкам независимых специалистов, на раскачку рынка может уйти год.

Продажи на $6 млрд без подписи

В США задолженность по кредитным картам как никогда высока и составила в прошлом году $500 млрд, а годовые продажи кредитных страховых продуктов превышают $6 млрд. Это заставляет и банкиров, и страховщиков быть все более изобретательными. Прилагаемые к картам американцев полисы можно разделить на четыре основных типа страхования: жизни, потери трудоспособности, увольнения, собственности. Появление новых совмещенных финансовых продуктов требует внимательности от держателей электронных кошельков. Так, страницы для потребителей американских СМИ призывают обращать внимание на ряд деталей. Они напоминают, что при открытии кредита и страховании зачастую полис на ограниченный период предоставляется бесплатно, а дальнейшая оплата является соглашением на заключение страхового договора. Также в отличие от других видов страхования оно может предоставляться без подписания каких-либо бумаг, от вас требуется лишь сказать «да». Поэтому надо быть внимательнее при заполнении заявления на предоставление кредита или дебиторской карты.

Стоит обращать внимание и на тарифы. К примеру, при средней страховке кредитной карты в США услуга будет обходиться в $0,75 за каждые $100 долга в месяц. Это значит, что если ежемесячный кредит составляет $3 тыс., то страховая премия составит $22 ежемесячно. Это может показаться не такой уж большой суммой, но маленькие суммы складываются, и за год набегает $264.

Американские газеты высказывают два противоположных мнения о пользе кредитных страховых продуктов. Одно из них в поддержку - сторонники пластиковой страховки считают, что она предоставляет хорошую защиту для большинства получателей кредита. Например, кредитор с большой задолженностью, у которого есть проблемы со здоровьем, конечно, будет в плюсе от возможностей, предоставляемых кредитным страхованием (в случае если потеряет работу по болезни). Критики этого вида страхования считают, что это хороший способ для компаний заработать деньги для страховщиков, но не самая лучшая идея для клиентов. Они утверждают, что обычный полис по страхованию жизни стоит дешевле и предоставляет большую защиту. Ассоциация страхователей потребительского кредита США отмечает, что кредитную страховку обычно приобретают люди с меньшим заработком и не имеющие страховки другого типа.