Вернуть кредит, которого не брали.

Эта история берёт своё начало 23 марта 2007 года, когда Анна Михайловна, поговорив с менеджером по персоналу о разных текущих вопросах, покинула кабинет, беспечно оставив сумочку на стуле. Каково же было её изумление, когда хватившись её в конце рабочего дня, она не обнаружила оставленные вещи в офисе, а менеджер по персоналу лишь развела руками: за день на собеседовании побывало несколько человек, которые вполне могли прибрать бесхозную сумочку в качестве сувенира. Погоревав о утерянных ключах, нескольких сотнях рублей и дисконтных картах, Анна Михайловна заблокировала по телефону зарплатную и кредитную карты, и отправилась домой ни с чем.

Через некоторое время в почтовый ящик по адресу регистрации опустилось письмо из банка. Анна Михайловна не придала ему никакого значения, поскольку ранее обращалась в этот банк за кредитом, успешно погасила его, после чего кредитная организация стала заваливать клиента разного рода предложениями о выпуске кредитной карты, займе наличными и т.п. Решив, что и в этот раз банк предлагает очередную ссуду, Анна Михайловна аккуратно порвала конверт и, не читая, выбросила в мусорный бак. Туда же отправился и второй конверт. А вот третье «письмо счастья» постигла другая участь: муж Анны Михайловны вернулся домой раньше и вскрыл конверт, обнаружив в нём выписку и требование о незамедлительном погашении всей суммы кредита в размере почти 30 000 рублей. Удивлённый супруг перезвонил жене, чтобы уточнить, на что была взята ссуда, и почему ему об этом ничего не известно. Анна Михайловна удивилась не меньше. Позвонив в банк, она «узнала», что 25 марта на её имя был оформлен льготный (как добросовестному клиенту) потребительский кредит на бытовую технику (ЖК-телевизор), но ни одного платежа по ссуде не произведено. Поэтому кредитная организация выставила Анне Михайловне требование о полном и досрочном погашении всей суммы долга в течение 10-ти дней. А в случае невыполнения данного требования банк грозил всеми возможными карами, вплоть до передачи долговых обязательств «третьей стороне». Именно в этот момент у Анны Михайловны возникло нехорошее предчувствие: кинувшись дома к заветному сундучку, где обычно лежали все документы, она не обнаружила свой паспорт. Вспомнила, что в тот злополучный день, 23 марта, вопреки всем правилам, она взяла с собой паспорт для оформления новой пластиковой карточки, да не получилось в силу обстоятельств. И про похищенный паспорт даже не вспомнила, пока бдительный муж не вскрыл конверт, узнав про несуществующий в семейном бюджете кредит. Именно с этого момента и начались мытарства Анны Михайловны в поисках правды.

Из официальной статистики:

На сегодняшний день средний процент «плохих» кредитов от общего количества выданных населению ссуд составляет, по разным оценкам, от 3 до 7%. То есть на каждые 100 займов примерно 5 - заведомо не возвращаемые. В их числе – кредиты по подложным, фальшивым и украденным документам. Степень защиты документов серьёзна, но подчас сотрудники банков не имеют технических средств для проверки подлинности. Многие кредитные учреждения пытаются страховаться, требуя от Заёмщика предъявления второго документа, удостоверяющего личность, но кто из нас не носит страховое свидетельство Пенсионного Фонда РФ или, скажем, полис обязательного медицинского страхования вместе с паспортом, аккуратно закладывая их в «корочки» основного документа? Мошенникам, использующим утраченные паспорта, даже вовсе необязательно переклеивать фотографии в паспортах – достаточно найти похожего человека, который потренируется в воспроизведении оригинальной подписи с документа. В погоне за клиентом и зарплатой (а она выплачивается кредитному эксперту по факту выполнения определённого плана на число или сумму выданных займов), представитель банков иной раз даже не удосуживается более досконально сверить «визуальные» данные паспорта с лицом, его предъявившим. Банки не обладают ежедневно обновляемыми базами данных украденных или утративших свою юридическую силу документов, в силу чего не имеют возможность отсечь подобные «плохие долги» и наказать мошенников. За те 15-30 минут, которые тратятся кредитным экспертом на оформление пакетов документов и ожидание решения из Банка, практически нет никакой возможности удостовериться в том, что предъявленный документ - подлинный и принадлежит именно конкретному гражданину. Более того, прозвон рабочих телефонов, скорее всего, не даст ровным счётом ничего: вместе с паспортами из сумочек воруются и мобильные телефоны, и записные книжки, в которых всегда можно найти информацию о рабочем месте человека. А там сотруднику банка всегда подтвердят, что данный гражданин действительно работает в их организации. Кредитные организации давно бьют челом с просьбой разрешить доступ к базам данных украденных и недействительных документов в режиме он-лайн, тем самым оградить и себя, и добросовестных плательщиков от возможных мошенничеств, однако воз, увы, и ныне там.

Однако вернёмся к нашей истории. Анна Михайловна наотрез отказалась выплачивать ссуду, которую не оформляла. Банк, в свою очередь, сделав несколько предупредительных звонков домой и на работу, и получив очередной отказ в оплате, передал требование о досрочном и полном погашении займа той самой «третьей стороне». Проще говоря – коллекторам. Все заявления в устной или письменной форме о том, что ссуду она не оформляла, а в отношении неё совершены мошеннические действия неустановленным лицом или лицами, банком и коллекторами игнорировались. Более того, сотрудники кредитной организации без обиняков говорили Анне Михайловне как о мошеннице, которая злоупотребила доверием банка, получила льготный кредит, и теперь отказывается по нему платить, ссылаясь на то, что у неё якобы украли паспорт. «Знаем мы таких! Вам бы лишь не платить!», - говорил ей весьма высокопоставленный работник службы экономической безопасности банка. По настоятельному совету супруга, Анна Михайловна в сентябре этого года обратилась в районный суд с требованием о признании кредитного договора ничтожным в силу того, что документы о займе ею не подписывались, а банк и коллекторы занимаются прямым «выколачиванием» несуществующего долга. Графологическая экспертиза, назначенная судом, сразу же показала: подпись на кредитных документах имеет лишь отдалённую схожесть с оригинальной, но, при этом, не принадлежит Анне Михайловне. Несмотря ни на какие заверения менеджеров банка, пытавшихся доказать, что именно Анна Михайловна оформляла ссуду 25 марта, кредитный договор был признан недействительным, а требования банка и коллекторов – незаконными. Однако даже после решения суда, которое ни банк, ни коллекторы не оспорили, звонки с требованиями о погашении прекратились не сразу. Нужно ли говорить о том, что фамилия Анны Михайловны благополучно перекочевала в список неблагонадёжных заёмщиков, который в любой момент может быть передан в Бюро кредитных историй…

Что делать, если документ утерян?

Во-первых, незамедлительно обратиться в правоохранительные органы с заявлением о пропаже/утере паспорта и получить соответствующий документ. Не следует ждать того момента, когда паспорт найдётся или его вернут добросовестные граждане. Именно такое заявление будет служить подтверждением того, что гражданин предпринял необходимые меры для предупреждения мошеннических действий в отношении него и третьих лиц.

Во-вторых, как можно быстрее уведомить те банки, с которыми гражданин уже имел или имеет отношения, обязательства и т.д. с заявлением об утрате документов. Мошенники давно усвоили, что добросовестным плательщикам банки охотно выдают повторные ссуды с минимумом формальностей. Соответствующее заявление (сам факт его подачи) снимет головную боль с заёмщика, если мошенники захотят обратиться в тот же банк.

В-третьих, если банк игнорирует все доводы о том, что ссуда оформлена по утраченному паспорту, не следует ждать милости от природы в надежде, что всё рассосётся само по себе, а банк поверит на слово. Желательно незамедлительно обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возможном факте мошеннических действий в отношении банка и гражданина. Именно правоохранительные органы могут затребовать из банка кредитные документы для проведения соответствующих экспертиз и вынести определение о ничтожности сделки (оформлении кредита). А если даже после такового определения банк продолжает требовать возврата ссуды, обвиняя самого «клиента» в мошенничестве, то можно и нужно привлекать такую кредитную организацию к ответственности по фактам лживых обвинений.

И самое главное: помните, что паспорт – это документ, удостоверяющий личность гражданина. Именно его наличие обязательно при совершении финансовых операций, в т.ч. – получении кредита. Не следует давать свой паспорт кому бы то не было даже на пять минут, равно как и относиться к нему халатно, опуская в рваный карман куртки или кидая в открытую барсетку. Спрос на краденые паспорта сегодня весьма велик, потому как прибыли с каждого такого документа при оформлении ссуды приносит немалые деньги мошенникам и исчисляется многими десятками и сотнями тысяч рублей.