Займ наличными, кредитная карта и потребительская ссуда - кто кого?

Еще несколько лет назад потребитель был сильно ограничен в возможности выбора способа кредитования: банки охотно выдавали потребительские займы под конкретные товары и услуги. Всё, что требовалось от клиента, — определиться с выбором конкретной покупки, после чего агенты банков приступали к процедуре оформления потребительской ссуды.

Однако время заставило банки шагать вперёд и предлагать своим клиентам более удобные и современные формы кредитования: кредитные карты, займы наличными, потребительские ссуды… И перечень далеко не полный, но мы попробуем сегодня разобраться в удобствах и неудобствах основных форм займов, взвесив все «за» и «против».

Потребительский кредит

Выдаётся под конкретный товар или услугу. Потенциальный заёмщик заранее определяется с покупкой (или услугой), передаёт агенту банка необходимые документы для оформления заявки на получение ссуды, дожидается ответа из банка и, в случае получения положительного решения, оплачивает первый взнос (если таковой необходим) и забирает товар (получает услугу).

Плюсы. Клиент получает быстрое (экспресс) кредитное решение. Время для принятия — до 1 часа. Клиенту не обязательно ехать в офис банка, поскольку заявка на получение обрабатывается агентом банка непосредственно в магазине или офисе компании. Заёмщик оперирует чёткими цифрами ежемесячного платежа и сроками погашения. При этом имеет возможность досрочного погашения, если иное не оговорено кредитным договором (так называемый временной мораторий).

Минусы. По своей сути, заёмщик получает разовую услугу банка. Каждый потребительский кредит — новая процедура оформления. Высокие процентные ставки по экспресс-займу — от 30 до 100% годовых (включая весь «джентльменский» набор разного рода банковских комиссий). Трудности с возвратом или обменом товара в разного рода случаях. Невозможность изменения параметров кредита (сумма, срок, дополнительные покупки) при полученном решении банка.

Кредитная карта

Выдаётся клиенту как отдельный продукт банка, так и в качестве поощрения при успешном погашении потребительского кредита. Как правило, имеет «револьверные» свойства — при оплате части долга, денежные средства, за минусом комиссий и процентов по кредиту, снова становятся доступными для использования. Кредитный лимит по карте устанавливается индивидуально. Процентные ставки прямо пропорциональны срокам рассмотрения: чем быстрее решение, тем выше % ставки и иные комиссии.

Плюсы. Минимум формальностей: клиент сам вправе распоряжаться кредитными денежными средствами в пределах лимита карты без каких-либо отчётов перед банком и заключений дополнительных ссудных договоров. Возможность оплаты товаров и услуг как безналичным способом, так и наличными (снятие в банкоматах или пунктах выдачи наличных). Часто имеет льготный период (период, в которых банк не начисляет проценты на задолженность), клиент имеет возможность погашения любыми суммами, не меньшими минимальным платежам (устанавливается банком), в том числе — полное погашение в любой удобный момент без комиссий и штрафов. Более низкие (по сравнению с потребительскими ссудами) процентные ставки по кредиту (при условии тщательного и детального рассмотрения кредитной заявки), начисление процентов на фактическую задолженность, а не на лимит карты. Принцип «должен — плати, не должен — не плати» тоже можно отнести к гарантированным плюсам кредитных карт. Возможность увеличения лимита по карте по инициативе заёмщика или банка.

Минусы. Высокие комиссии за получение наличных, начисление процентов за весь срок пользования при непогашении в льготный период. Один из минусов — психологический: клиент, погасив часть задолженности, ждёт, пока денежные средства револьверно прогрузятся на его счёт, и снова старается исчерпать лимит на последующие покупки. Как отмечают психологи, свобода выбора платежа (кроме предела минимального) и постоянно возобновляющийся кредитный лимит заставляет человека вновь и вновь пользоваться заёмными средствами до наступления момента полной задолженности.

Рекомендации: кредитная карта идеально подходит человеку, готовому пользоваться заёмными средствами и возвращать их льготный период. При этом следует помнить, что льготный период (беспроцентный) подразумевает под собой безналичную оплату товаров и услуг, поскольку за получение наличных денег банк взыщет комиссию. Своеобразный моментальный «запасной» кошелёк поможет и подстрахует в случае дополнительных и незапланированных трат.

Кредит наличными

Предоставляется заёмщикам в форме разовой выдачи наличных денежных средств в офисах банках. Процентные ставки по кредиту — от 30% до 60% годовых (включая дополнительные сборы по комиссиям), прямо пропорциональны времени и тщательности рассмотрения заявки: чем «быстрее» кредит, тем он дороже в обслуживании.

Плюсы. Удобство для клиента при распределении денежного займа в тратах. Отсутствие какой-либо отчётности перед банком при использовании кредитных средств. Удобство оплаты займа равными частями в заранее оговорённый срок. Досрочное погашение, если иное не оговорено кредитным договором (мораторий по срокам досрочного погашения). Возможность покупать в кредит разного рода товары в разных (в том числе, и по тематике) магазинах. Удобство при возврате денег за товар в случае брака — клиенту возвращают наличные деньги непосредственно в магазине.

Минусы. Проценты по займу наличными начисляются с моменты получения их заёмщиком, вне зависимости, когда он их начнёт использовать — сегодня или через два месяца. Отсутствие возможности увеличения размера займа до момента полного погашения. Фактически, разовая услуга — каждый новый займ наличными подразумевает под собой новую процедуру оформления. Достаточно высокие процентные ставки из-за высокорискованности подобного рода кредитов.

Рекомендации: кредит наличными идеально подходит для заёмщиков, которые заранее определились с покупками, но хотят быть уверенными в том, что могут позволить себе приобрести дополнительные товары-услуги или отказаться от таковых, приобретя другие в других магазинах в любой удобный для них момент.

Мы намеренно исключили из списка такие формы займа как «автокредиты» и «ипотека». Фактически, они могут быть приравнены к потребительскому кредитованию, поскольку займ выдаётся под конкретный товар, пусть даже и на других условиях. При этом потребитель услуги — заёмщик — сам вправе выбирать, какой вариант ссуды ему наиболее приемлем и удобен. А если наши аргументы «за» или «против» помогут ему в выборе, мы будем только рады.