Отпуск. В кредит?

Лето – традиционное время отпусков для жителей России. Уставшие от почти полугодовой зимы, россияне пакуют чемоданы, собираясь на курорты стран ближнего и дальнего зарубежья. И если раньше традиция копить деньги на путёвку считалась основополагающей для семейного бюджета в течение всего рабочего года, то сегодня всё больше и больше граждан покупают туристические туры и путёвки в кредит. Девиз «отдыхать сегодня – платить завтра!», знакомый по вариации «жить сегодня – платить потом», подталкивает к давней мечте любого человека «себя показать, на других посмотреть». Поняв, что ниша займов на отдых – весьма прибыльная и востребованная услуга, кредитные организации и туристические агентства охотно предлагают линейку своих совместных кредитных продуктов на любой вкус. Как в них не запутаться, чего нужно остерегаться и что предпочесть, какие «плюсы» и «минусы» – наш сегодняшний обзор.

Путёвка в кредит.

На самом деле, ничего особенного или нового ни банк, ни туроператор не предлагают - кредитование приобретения путёвки очень напоминает простую и привычную процедуру получения потребительского кредита: потенциальный отпускник выбирает тур, сотрудник агентства составляет заявку и отправляет её в банк для принятия решения о выдаче (или отказе) займа. В случае положительного решения, клиент получает оформленный тур и занимается дальнейшей подготовкой к отпуску – в дальнейших взаиморасчётах между банком и туроператором заёмщик никакого участия не принимает. Стоимость подобных ссуд приближается к средней стоимости потребительских займов – приблизительно 30-50% годовых, включая все затраты на обслуживание счёта и иные комиссии, связанные с выдачей кредита.

Плюсы.

Их немного: быстрое принятие решения (за 30-60 минут), минимальные требования к заёмщику, удобство получения (не нужен визит в банк).

Минусы.

Достаточно высокая стоимость ссуды, кредитование только стоимости самой путёвки. Возможные сложности при отказе от тура, связанные с аннулированием (или закрытием) кредитного договора и возврате денежных средств. Фиксированный платёж без возможности варьирования в период «послеотпускного» финансового состояния.

Ссуда наличными на отпуск.

Понимая, что кредитование только стоимости самой путёвки – это своеобразная половинчатая услуга, банки стали предлагать совместную с туроператорами услугу займа в форме получения наличных средств: клиент выбирает тур, получает на руки полную выкладку по стоимости и посещает банк-партнёр, который, в свою очередь, по просьбе потенциального заёмщика, увеличивает лимит ссуды. Таким образом, клиент имеет возможность не только приобрести путёвку, но и получить денежные средства для трат по своему усмотрению. Стоимость кредита – от 30 до 40% годовых с учётом всех издержек, связанных с получением кредита.

Плюсы.

Заёмщик имеет возможность покупки не только тура, но и получения кредита для трат во время отдыха.

Минусы.

Визит в банк, высокая стоимость ссуды (из-за высокорискованности самой формы кредитования), выплаты процентов по займу в полном объёме, вне зависимости от того, потрачены кредитные денежные средства во время тура или нет. Фиксированный платёж без возможности варьирования в период «послеотпускного» финансового состояния.

Однако самой актуальной и удобной услугой приобретения путёвки «взаймы» по-прежнему остаётся кредитная карта. Именно поэтому мы остановимся на ней, рассмотрев плюсы и минусы более детально.

Практически все туроператоры предлагают услугу покупки тура по безналичному расчёту с помощью карт международных платёжных систем – безусловный «плюс» при планировании затрат на отдых. Посетив банк один-два раза, потенциальный отпускник имеет возможность запросить тот лимит кредитного транша, который, по его мнению, позволит не только приобрести тур, но и быть застрахованным при возникновении незапланированных трат в период отпуска. При этом только сам держатель карты определяет необходимость таких трат и, соответственно, оплачивать ссуду только по факту расходования данного лимита. При желании, товары и услуги можно оплатить как безналичным путём, так и получить наличные деньги в банкоматах. К ещё одному безусловному плюсу кредитной карты можно отнести и отсутствие необходимости декларирования денежных средств – держатель карты имеет возможность внести на карточный счёт собственные деньги без каких-либо последствий при выезде за рубеж. При этом отпадает необходимость посещения обменных пунктов, поскольку наличные можно получить в банкоматах именно в валюте той страны, в которую выезжает отпускник. Однако необходимо помнить, что банк, выпустивший кредитную карту своему клиенту, может удерживать комиссию при так называемых «двойных конвертациях». К примеру, если держателю выпущена рублёвая карта, то при получении наличных за рубежом банк сначала переведёт рубли в доллары, удержав соответствующую комиссию по курсу, не слишком-то выгодному самому клиенту. Или – что хуже – банк для начала конвертирует рубли в доллары, а уж затем переведёт доллары в евро, если отпускник решит получить наличные (или оплатить стоимость товара) в евро, а у самого банка отсутствует корреспондентский счёт для расчёта в евро. Поэтому держателю карты лучше всего заранее поинтересоваться размерами комиссий за конвертацию в своём банке, а также уточнить, не будет ли ему лучше выпустить кредитную карту в той валюте, которая оптимально подходит для его путешествия. К примеру, для Европы – карта в евро, для других – долларовая. И есть ли смысл выпускать рублёвую, если комиссии при конвертациях станут разорительными. Также следует помнить, что кусочек пластика с магнитной полосой – это ключ к счёту в банке. Утрата карты может привести к тем самым «незабываемым» впечатлениям, которые навсегда испортят впечатления от всего отдыха. Именно поэтому лучше всего выпустить «запасную» карту к счёту и положить её отдельно от основной – услуга недорогая (или вообще бесплатная, если выпускается мгновенная или простая электронная карта), а страховка – надёжная. Будет лучше, если хотя бы на время тура держатель карты подключит услугу смс-информирования по операциям на карт-счёте – за минимальную и условную плату можно отследить попытки несанкционированного использования денежных средств злоумышленниками и вовремя заблокировать одну из карт. Последним пожеланием станет установка ежедневного лимита трат по кредитной карте по любым операциям: неудобство ограничения собственных расходов с лихвой компенсируется безопасностью сохранности денег на счёте. Ещё к одному плюсу можно отнести возможность управления платежами в период «послеотпускного» финансового состояния: зачастую банки предлагают возможность внесения всего лишь минимального платежа (4-7% от размера задолженности), что даёт заёмщику своеобразные финансовые каникулы и передышку.

Впрочем, потенциальный отпускник имеет возможность сочетать один вид кредита с другим: к примеру, приобрести тур за счёт целевого (читай: потребительского) кредита, а в поездку взять с собой кредитную карту. Или получить дополнительный займ наличными. Но, в любом случае, следует помнить о двух вещах: во-первых, определяться с получением «отпускного» кредита и брать займ (не важно, в какой форме) следует заранее – только так заёмщик обезопасит себя от лишних расходов из-за так называемых «быстрокредитов за час», ибо чем больше времени у банка на рассмотрение заявки, тем меньше будет процентная ставка по займу. А во-вторых, не следует забывать, что предоставленный кредит, возможно, придётся оплачивать ДО или ВО ВРЕМЯ отпуска – «финансовые каникулы» на 1-2 месяца банки редко предоставляют, требуя оплаты уже через месяц после предоставления займа. Поэтому вполне возможно, что первый платёж по ссуде может выпасть на тот период, когда заёмщик будет греться под солнцем на Золотых песках.

В заключение добавим, что, в любом случае, отдых только в кредит всегда чреват финансовым бременем на весь последующий период. И вполне может получиться, что все накопленные на отдыхе силы придётся оставить на работе, чтобы расплатиться по финансовым обязательствам перед банками. Чтобы этого не происходило, к кредитным средствам всегда и в любом случае следует прибегать лишь в том случае, когда это оправданно и уместно. Только тогда впечатления от отдыха не будут омрачены банковскими счетами, по которым предстоит платить не один год.

За сим – приятного отдыха. В том числе, и в кредит.