Хитрости кредитного авто.

«Какой русский не любит быстрой езды»? – говорил Гоголь ещё в те самые времена, когда количество лошадиных сил равнялось числу лошадей, запряжённых в карету или бричку. С той поры утекло не так уж мало времени, а суть вопроса не поменялась: вдоволь наевшись отечественного автопрома, россияне стали охотно покупать дорогие и не очень иностранные автомобили, чтобы вкусить, наконец-то, сладость комфорта, удобства, надёжности и, разумеется, престижа. Сейчас в городском потоке машин потрёпанные временем «девятки» и «десятки» выглядят сиротливыми памятниками истории на фоне блестящих иномарок, число которых на российских дорогах увеличивается день ото дня. И немаловажную роль в этих событиях играют кредитные организации, охотно выдающие займы на приобретение автомобилей: по средним оценкам специалистов, каждая четвёртый новый «железный конь» куплен в кредит. Что сегодня предлагают банки, и в какие нюансы нужно залезть, чтобы получение займа не стало кабалой на ближайшие несколько лет выплат, мы попробуем сегодня разобраться.

Бесплатный сыр за наши деньги.

Для начала условимся, что никаких бесплатных кредитов на самом деле просто не существует. Автосалоны и банки, их предлагающие, на самом деле ловко манипулируют торговыми наценками, чтобы затем безболезненно дать определённую скидку, которой хватит для покрытия издержек на выплату процентов по займу. Ни в одном кредитном договоре и ни при каких условиях заёмщик не увидит красивый «0%», как бы ему этого не хотелось: на сегодняшний день средняя эффективная ставка по автозаймам составляет от 16 до 24% годовых при условии получения ссуды в рублях. Исключением может стать только специальная программа кредитования, инициализируемая либо дилерским центром, либо самим заводом-изготовителем. Цель и задача простая: проведение промо-акций и, как следствие, увеличение числа продаж конкретной модели. По таким акциям вполне реально приобретение автомобиля в кредит под 5-9% годовых – все остальные издержки компенсируются организаторами специальной программы. В Европе и США такие акции можно встретить достаточно часто: конкурентная борьба между производителями заставляет дилеров дотировать продажи в кредит. В России такие программы пока не очень распространены, поэтому встретив красивую рекламную растяжку «кредит под 1%» следует отнестись к ней весьма настороженно - этот «1%» может быть и «годовым», и «квартальным», и даже «месячным».

В автосалон с калькулятором.

Автокредиты для банков – это «долгоиграющие» или «длинные» деньги: средний срок возврата по таким ссудам колеблется от 2 до 5 лет. Более того, грабительских процентных ставок в 50-100% годовых (как в потребительском кредитовании) никто предлагать не станет, поскольку ссуды на покупку машины не являются для кредитных организаций высокорискованными: фактическим владельцем машины до завершения договора займа будет банк, и у него же будет храниться главный «аргумент» - оригинал паспорта на транспортное средство (ПТС), без которого продажа автомобиля легальным путём практически невозможна. Поэтому банки спокойно предлагают небольшие процентные ставки, которые можно соотнести со ставкой рефинансирования ЦБ РФ плюс небольшой процент за использование заёмных средств – кредитная организация получает пусть небольшой, но стабильный и определённый доход за достаточно длительный отрезок времени. Однако заёмщику всё равно необходимо быть начеку: в случае получении автокредита (а это, как правило, займ в 150 и более тысяч рублей) каждая одна десятая процента и каждые три сотые различных комиссий играют существенную роль. Именно поэтому при общении с представителями банков (агентами) следует обратить внимание на множество подводных камней, с которыми можно столкнуться впоследствии. Поэтому вряд ли стоит стесняться брать в руки калькулятор и листок бумаги, в котором будут фигурировать промежуточные выкладки по оплате ссуды.

Заострить внимание нужно на следующих моментах:

Разовые платежи по кредиту: комиссия за выдачу кредита, комиссия за обналичивание кредитных средств и/или комиссия за перевод денежных средств на счёт автосалона, за оформление кредитных документов и услуги нотариуса. Обычно включается в размер кредита, увеличивая его и, соответственно, стоимость займа.

Постоянные платежи: процентная ставка по кредиту, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счёта (может быть замаскирована под комиссию за списание денежных средств с расчётного счёта для погашения займа), годовое обслуживание расчётного счёта.

Иные платежи: как обязательное условие – приобретение ОСАГО и КАСКО у страховых компаний-партнёров как банков, так и самих дилеров. Приобретение их в кредит увеличивает и размер займа (до 15%), и итоговую переплату по нему – платить проценты придётся и за купленную в кредит страховку.

Лукавство продавцов и агентов банков.

К тому факту, что для получения кредита в автосалоне не нужно бегать по банкам, покупатели давно привыкли: менеджеры в тесном окружении своих коллег находятся непосредственно в салоне и по первому зову готовы залиться соловьём о преимуществах их кредитной организации перед другими. Удобно? Конечно, удобно. Однако и у этого удобства есть обратная (и, отнюдь, не безобидная) сторона, связанная с получением займа. Очень часто банк, принимая решение о выдаче займа на покупку машины, одобряет (или отказывает) не кредитование определённой модели и марки машины, а конкретную цифру лимита. Поясним: агент банка готовит пакет документов не под конкретную машину, которую выбрал клиент, а под расчёт лимита, который установит банк в случае положительного решения. К примеру, покупатель хочет получить займ в размере 200 000 рублей, в то время как банк готов предоставить ему все 300 или 400 тысяч. И тогда клиент волен либо сменить приоритеты (купить более дорогую машину), либо использовать остаток средств для приобретения дополнительных опций. Разумно? Вполне, поскольку и банк получит бОльшую прибыль, и автосалон продаст более дорогую машину, и клиент будет доволен. Но на деле всё обстоит несколько иначе. А именно: клиент НЕ знает о том, какой размер кредита ему одобрен, чем ловко пользуются и менеджеры автосалонов, и агенты банков, находящиеся с ними в определённом сговоре. Каким образом? Самым простым: в автосалоне, как и в любом магазине, существует уровень приоритетности продажи того или иного товара. При этом не имеет значения итоговая цена – с машины одной марки стоимостью 500 000 рублей автосалон может получить прибыль в 10 000 рублей, а с машины другой марки стоимостью 400 000 рублей прибыль, к примеру, может составить 30 000 рублей. Нетрудно догадаться, что выгоднее салону? Верно, продать машину стоимостью 400 000 рублей. Именно на этом этапе и вступают в игру менеджеры банков, сообщая, что кредит покупателю может быть предоставлен в размере только до 300 000 рублей, поэтому покупка дорогой машины в 500 000 рублей не представляется возможной. Клиент, не зная истинного лимита, либо отказывается от покупки, либо соглашается на другую модель (марку) под умелым прессингом как продавца, так и агента банка, уверяющего в том, что если покупатель сейчас не воспользуется предоставленным займом, то банк в будущем даст отказ из-за зря потраченного на клиента времени. В 80% случаев покупатель уезжает на другой машине (более выгодной с точки зрения прибыли для автосалона), а агент банка получает свой небольшой процент (читай: откат) за участие в продаже высокодоходной марки или модели.

Чтобы не уехать на том, что выгодно салону, но не очень интересно покупателю, лучше всего обратиться в банк лично, без помощи агента. Процедура довольно хлопотная и требующая определённых временных затрат. Или – что оптимальнее – связаться с банком по телефону «горячей линии» и уточнить лимит кредита без помощи агента кредитной организации. Всё, что понадобится иметь под рукой, это паспорт и кодовое слово, которое называлось агенту для оформления заявки. Специалист call-центра банка после процедуры голосовой идентификации клиента сообщит решение, а если оно положительное – сам назовёт лимит ссуды. И тогда лукавство агента банка и продавца автосалона будет совершенно неуместно, а заёмщик сможет выбрать ту машину, которая ему оптимальна по желанию и по затратам.