Кто такой кредитный брокер?

Потребность потенциальных заемщиков узнать больше об условиях предоставления того или иного кредита в различных банках увеличивается день ото дня. Часто за этой информацией люди обращаются к своим знакомым или родственникам.

Между тем есть люди, которые занимаются подбором кредитной программы профессионально, – это кредитные брокеры. Кредитный брокеридж пришел в Россию с Запада, где сегодня этот рынок представляет собой мощную и высокоразвитую индустрию: с помощью кредитных брокеров население и малый бизнес получают 60-70% займов. В России доля брокеров в привлечении кредитов – не более 3%. Впрочем, и появились они в нашей стране относительно недавно – в начале 2000-х годов.

Население уже привыкло к словосочетанию "ипотечный брокер" и к тому, чем занимается этот специалист. Ведь ипотечный кредит – достаточно сложный для потребителя продукт. Берут его обычно при реализации "квартирной цепочки" (продажа своей квартиры и покупка новой недвижимости). При получении кредита проводится очень тщательная проверка платежеспособности заемщика, практически во всех случаях требуются поручители.

Наконец, человеку несведущему нелегко разобраться в деталях, связанных с будущим обслуживанием кредита, а также сориентироваться в ипотечных программах банков. Поэтому услуги ипотечных брокеров сейчас востребованы. Многие банкиры признают, что для них проще вести работу с заемщиками через брокера, чем тратить время на консультации, подготовку документов, переговоры с риелторами и так далее. Тем более что банк в этом случае никаких материальных издержек не несет: заемщик оплачивает услуги брокера из своего кармана. Как правило, речь идет либо о фиксированном платеже, либо о проценте от суммы сделки.

В последнее время, однако, наблюдается тенденция: все чаще компании, которые начинали свою деятельность как ипотечные брокеры, предлагают своим клиентам услуги по подбору потребительских кредитов или автокредитов. На первый взгляд это представляется странным: понятно еще автокредитование, где речь идет о солидных суммах и длительных сроках, но потребительский кредит всегда считался несложным продуктом. Здесь заемщику вполне по силам сориентироваться самому, особенно если речь идет о товарном кредите, который берут по принципу "пришел, увидел, получил, купил".

За последнее время потребительский кредит претерпел серьезные изменения: если раньше под этим термином в России подразумевались в основном экспресс-кредиты, то теперь все чаще речь идет о нецелевых кредитах на достаточно крупные суммы, которые заемщик получает не в товарной точке, а в отделении банка. У многих финансово-кредитных структур максимальная планка по потребительскому кредиту установлена выше одного миллиона рублей, а некоторые предлагают клиентам взаймы до трех миллионов рублей в качестве потребительского кредита.

Понятно, что такие суммы требуют принципиально иной проверки, чем та, которую проводили при выдаче экспресс-кредита на покупку мобильного телефона стоимостью 10 тысяч рублей или стиральной машины стоимостью 15 тысяч рублей. Совсем другие требования и к подтверждению своей платежеспособности, и к представлению поручителей. Да и сроки выдачи радикально отличаются: речь идет уже не о нескольких минутах, а о нескольких днях – в большинстве банковских программ эти сроки колеблются от трех до пяти рабочих дней.

Продукт усложнился, и выбирать его тоже стало сложнее, поясняют специалисты. Особенно если учесть, что в данном случае речь действительно идет о выборе: для того чтобы выбрать для себя оптимальные условия кредитования, заемщику лучше не идти в первый попавшийся банк, а просмотреть, по крайней мере, несколько аналогичных программ кредитования в разных кредитно-финансовых структурах.

Учесть предлагаемые сроки кредитования, размеры ежемесячного платежа, условия досрочного погашения кредита, наличие удобной филиальной сети (что актуально, так как взносы надо вносить ежемесячно, и, как показывает практика, далеко не все банки справляются с потоком клиентов). На это – при условии вдумчивого подхода, конечно, – уходит немало времени.

Рынок диктует свои правила, поэтому люди, решившие взять кредит в банке, обращаются за помощью к кредитным брокерам. "Да, существуют клиенты, для которых важнее качество и скорость получения, а также возможность не тратить огромное количество собственного времени. Поэтому кредитные брокеры облегчают решение вопросов, связанных с получением кредитов", – рассказывает директор ООО "Первое Кредитное Бюро" Алексей Ширшицкий.

Кредитные брокеры, как правило, проводят систематический мониторинг и анализ рынка кредитных продуктов и предоставляют консультационные услуги.

В перечень основных услуг кредитного брокера также входят: подбор оптимальных программ и условий по кредитным продуктам банков, услугам страховщиков, оценщиков для физических и юридических лиц; помощь в подготовке пакета документов и координация отношений с финансовыми институтами; получение положительного решения банка по вопросам кредитных продуктов.

Кредитные брокеры помогают подобрать и различные варианты приобретения недвижимости: сопровождение сделок купли-продажи; спектр услуг по вопросам регистрации прав собственности на любые объекты недвижимости, узаконивания перепланировок; вопросы наследования, дарения и так далее; финансовое планирование (бюджетирование и управленческая отчетность, оптимизация финансовой модели бизнеса), налоговое планирование.

Что касается схемы оплаты услуг брокера, то она напрямую зависит от степени сложности предоставления услуги. По словам господина Ширшицкого, в среднем это 25-30% предоплаты от стоимости оказания услуг (чаще всего невозвращаемой), и остаток после положительного результата. Если услуга представляет собой целый проект (например, постановка системы бюджетирования), то оплата происходит поэтапно на условиях предоплаты. Система ценообразования стоимости услуг основывается на затратах компании на оказание услуги, планируемом уровне рентабельности, стоимости аналогичных услуг у конкурентов, уровне платежеспособного спроса клиентов.

Кредитные брокеры работают с любыми суммами. Минимальные суммы устанавливают банки, а максимальные суммы также или банки, или возможности заемщика. Например, в одном банке нет верхней планки по потребительскому кредиту – все зависит от доходов заемщика. С другой стороны, 20 тысяч рублей можно занять у родственников или друзей. Одно из преимуществ работы с кредитным брокером в том, что он посоветует взять клиенту не максимальную сумму, а постарается рассчитать именно ту, которая нужна для решения существующих проблем, и поможет получить ее на оптимальных условиях.

Отношения с банками у кредитных брокеров строятся по-разному. Тем не менее, брокеры к этому готовы, и в основу взаимоотношений они стараются закладывать взаимный интерес сторон, максимально удобную и оперативную схему работы. "К сожалению, не все финансовые институты максимально открыты и заинтересованы в сотрудничестве с кредитными брокерами. Нам бы очень хотелось, чтобы банк после согласования стандартного пакета документов на любой вид кредита давал нам контактного сотрудника; организовывал возможность электронного обмена документами, особенно на стадии андеррайтинга; создавал ускоренный процесс рассмотрения заявок", – констатирует Алексей Ширшицкий.

Остается добавить, что потенциальным заемщикам не стоит опасаться, что в брокерской компании им будут стараться целенаправленно подобрать кредит именно в тех банках, у которых с брокерами сложились "дружественные" отношения, несмотря на то, что в соседних финансово-кредитных учреждениях могут оказаться более привлекательные условия кредитования. Представители брокерских структур подтверждают это мнение. Расходы по оплате их услуг несет заемщик, а не банк, поэтому у брокеров нет обязательств перед "дружественными" банками. Только перед человеком, который обращается к ним с просьбой подобрать для него оптимальную кредитную программу.