Кредит на пополнение оборотных средств: не роскошь, а средство бизнес-движения

Что делать - не вопрос

Начнем с главного, то есть с определения самого понятия.

Все виды банковских кредитов, предназначенные для юридических лиц, можно условно поделить на две категории - это кредиты инвестиционные и кредиты на пополнение оборотных средств. Получить кредит на пополнение оборотных средств проще, чем его собрата: инвестиционный кредит не только является более долгосрочным, но и требует подробнейшего анализа как документации, так и истории предприятия в целом. Таким образом, кредит на пополнение оборотных средств - один из стандартных видов кредитования, причем едва ли не самый популярный.

Этот вид кредита особенно востребован торговыми компаниями, которые за счет введения в оборот новых средств могут увеличить объем продаж, и, как следствие, прибыль. Если Вы, тщательно обдумав положение, решились увеличить оборот компании и с этой целью взять деньги в банке - смело шагайте в выбранном направлении: все банковские учреждения относительно универсальны и каждое из них в списке своих предложений имеет нечто, для Вас подходящее.

Растут ли тернии на пути к звездам?

Но - стоп. Не слишком ли быстро мы движемся к осуществлению заветной мечты?

Не секрет. что финансовую помощь хотят получить все. Больше средств, вовлеченных в дело, принесут больше дохода - любой вклад в развитие, в новое направление, в расширение бизнеса не будет лишним. Предприятия охотно прибегают к получению кредита. Да и банки, несмотря на все мировые кризисы, стремятся кредитовать юридических лиц. потому что проценты проносят им большие деньги... Однако кредитами пользуются лишь 16% предпринимателей, хотя нуждаются в заемных средствах более половины. Дело в том, что существуют жесткие ограничения в оценке рисков заемщика, диктуемые регулятором - Центробанком и далеко уйти от них не получается. Эти рамки создаются необходимостью. Подписать договор с крупным клиентом, который не вернет долг, для банка означает не просто лишиться прибыли. Ведь каждый банк привлекает вклады физических лиц, в среде которых его потери вызовут панику, что может спровоцировать экономический кризис. Кроме того, через банки также осуществляются все обороты финансовых средств в стране, и выход из строя хотя бы одной единицы пагубно скажется на всей системе.

Конечно, риск банка, может быть, не так велик. Например, если говорить о малом бизнесе, только два процента клиентов не возвращают долги вовсе. Но и два процента в переводе на рубли - сумма внушительная.

Существует экономический механизм стимуляции банка к кредитованию более надежных заемщиков, суть которого закреплена в Положении о резервировании. Происходит так называемое "замораживание" определенной части средств банка на случай потерь по ссудам. В зависимости от категории заемщика, банк резервирует ту или иную сумму. Так, при самой низкой категории это та же сумма, которая была выдана в виде кредита; если заемщик первоклассный - банк не резервирует ничего.

Заметим: даже в сложившейся ситуации банки готовы рисковать больше, чем разрешается высшими инструкциями. В условиях конкурентной борьбы некоторые из них идут на уступки, закрывая глаза на какие-либо показатели в характеристике будущего клиента. Но при этом для компенсации замороженных средств банки повышают процентные ставки по выдаваемым кредитам.

Кстати, только что созданным "с нуля" предприятиям, питающим надежды на получение кредита, приходится ими же и довольствоваться. Первое, о чем обязательно поинтересуются в банке - это ваш опыт работы на рынке. Большинство кредитных организаций требуют, чтобы фирма родилась не менее полугода назад. Если в России вы решили начать собственное дело без должного количества средств, можете не пытаться получить их в банке. В мире уже существуют другие инструменты, вроде венчурных фондов и бизнес-ангелов, но, к сожалению, в нашей стране они еще не получили должного распространения.

Для тех, кто в деле

Если недвижимость, собственность и основные средства на балансе, кроме того, у вашей компании есть длительный опыт работы на рынке и неплохие финансовые показатели, можете считать себя удостоенным почетного звания Заемщика.

Стоит упомянуть о количестве денежных средств, на которое вы можете рассчитывать. Минимальная сумма кредита на пополнение оборотных средств равна ежемесячному обороту предприятия, максимальная - квартальному.

Вы по-прежнему тверды в своем решении взять кредит на пополнение оборотных средств? Тогда обратите внимание на то, какие документы нужно предоставить для его получения. Конечно, у каждого банка существует свой список необходимых документов. В него, как правило, входят устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации, свидетельство о постановке на налоговый учет, выписка из единого реестра юридических лиц. Кроме того, будьте готовы предоставить также объемную папку с бухгалтерской отчетностью: баланс, отчет о прибылях и убытках как минимум за последние четыре квартала.

Однако это далеко не последний этап на пути к банковским денежным средствам. Обязательно потребуется конкретизация той информации, которая содержится в отчетности. Таким образом, сроки рассмотрения заявок, даже в банках. декларирующих их продолжительность как два-три дня, на самом деле составляют примерно две недели. Впрочем, стоит ли этому удивляться? Ведь и сами вы должны предоставить банку множество документов из первоначального списка. Кроме того, потребуется провести процедуру оценки залога, предоставить расшифровки дебиторов, кредиторов и многое другое. Чем больше банк получает информации, тем больше у него вопросов к будущему заемщику, на которые придется ответить новой массой справок.

Красота официальной версии жизни вашего предприятия не способна поразить сердце банка настолько, чтобы он тут же безоговорочно предоставил вам гигантскую сумму. Банк заинтересован прежде всего в том, чтобы увидеть истинное положение вещей и, главное разглядеть источники погашения кредита. Поэтому ему захочется взглянуть и на историю фирмы, и на оптимистичный, но не сказочный прогноз дальнейшего развития предприятия. Не забудьте отметить в проекте, что после привлечения банковских средств темп роста доходов не просто остается на прежнем высоком уровне, но и еще больше увеличивается.

Дать или не дать кредит на пополнение оборотных средств, решает банковский кредитный эксперт. Когда по формальным признакам после анализа всех документов необходимые показатели сходится и видны источники погашения долга, специальная команда выезжает на место ведения бизнеса. Вдруг финансовые консультанты выстроили там в одночасье потёмкинские деревни? Если люди - в конторе, товар - на складе, транспорт - на стройке, узы сотрудничества банка и компании формируются окончательно.

Выбирая продукты

Берете кредит - будьте готовы за него платить. Но и брать, и платить нужно с тщательным расчетом. Кредит на пополнение оборотных средств обычно дается сроком на год, например, в виде кредитной линии, то есть кредита, предоставляемого частями (траншами) в течение определенного периода времени в пределах согласованного лимита. Это означает, что после детального анализа кредитной истории рисков, связанных с финансированием конкретного направления бизнеса, устанавливаются некие рамки, в пределах которых банк готов предоставлять денежные средства. Клиент может брать любую, не превышающую заветной черты сумму, а после погашения долга снова воспользоваться средствами банка - и так до конца утвержденного договором срока кредитования. Причем кредитная линия может иметь либо лимит выдачи. либо лимит задолженности.

Существует и разовый кредит на пополнение оборотных средств. Он предоставляется в единовременном порядке и равными долями погашается в течение определенного времени. Наконец, стоит упомянуть такой вид кредита, как овердрафт (в переводе с английского - "превышение снятия со счёта"), когда клиент получает право оплаты сверх остатка денежных средств на расчетном счете. После все средства, поступающие на это расчетный счет, списываются в погашение кредита. Овердрафт по своей сути близок к кредитной линии. но отличается более коротким сроком действия договора. Этот вид кредита не целевой, но, как правило также используется для пополнения оборотных средств. К нему прибегают также для перекрытия кассового разрыва в тех ситуациях, когда нужно срочно заплатить поставщику, а деньги с продажи еще не поступили. Особого анализа бизнеса этот вид кредитования не подразумевает: при установлении лимита овердрафта банки ориентируются в основном на обороты по счету. Стандартный лимит овердрафта составляет половину среднемесячного оборота средств.

Но отметим, что проценты этого вида кредита выше - сказывается нецелевой характер кредитования и короткий срок действия. Однако при этом нельзя назвать его невостребованным.

Многие банки предлагают кредитование в долларах и евро. Кстати, экономически бывает выгодно брать кредит именно в иностранной валюте, но практически это не имеет распространения. В основном это связано с дополнительной бухгалтерской работой: переоценкой активов и пассивов, которую следует включать в отчетность как статью дополнительных доходов или расходов. При этом транзакционные издержки съедают не только ваше драгоценное время, но и возможную выгоду.

Залог – действительный и страдательный

Поговорим немного о залоге. Необходимо сделать это хотя бы потому, что залог - та ценность, которую банк заберет, если сотрудничество с клиентом оборвется не самым приятным образом.

Кредит на пополнение оборотных средств без залога получить можно, но, как правило, это сумма небольшая - всего от 300 тысяч рублей до миллиона. Кстати, одной из причин того, что кредитуются не все предприятия, желающие увеличить оборотные средства, является отсутствие должного обеспечения.

Следует отметить, что обеспечение кредита - понятие широкое. Это не обязательно именно залог имущества. К нему относят поручительство директора, учредителей предприятия. В некоторых случаях используется также поручительство третьих - платежеспособных - лиц либо юридических лиц. Поручители в случае неплатежеспособности заемщика будут платить по кредиту вместо него.

Залог считается более надежным видом обеспечения. Заложить можно всё. С большим удовольствием банки берут в залог недвижимость, но ее мало кто предлагает. Главным образом это связано с тем, что залог товаров в обороте - ход, более привлекательный для заемщика, ведь товар у компании есть всегда, чего нельзя сказать о недвижимости. Но кредит на пополнение оборотных средств под залог товаров в обороте не очень охотно выдается банками - в этом случае они сильно рискуют, так как товарные остатки на складе контролировать сложнее. Хотя существуют банки, привлекающие клиентов именно использованием этого вида залога, правда, они назначают и более высокие процентные ставки. Некоторые банки используют залог товаров в обороте, но с условием дополнительного, например, 50%-го, обеспечения. Помимо недвижимости и товаров, закладывают также основные средства компании: транспортная закладывает транспорт, строительная - строительную технику и так далее.

Чем лучше залог, тем меньше дисконт - процент, вычитающийся из рыночной стоимости объекта залога. К примеру, если предприятие предоставляет здание склада, расположенное недалеко от банка и находящееся в хорошем состоянии, то дисконт будет равен максимум 30%. Таким образом, при реальной стоимости здания в 10 миллионов сумма обеспечения будет составлять семь-восемь миллионов.

Поторгуемся?

Если у вас положительная кредитная история, а тем более в том же банке, где вы берет кредит вновь, то рассчитывать на более низкие процентные ставки можно с полной уверенностью.

Отметим, что снижение процентной ставки по кредиту опирается на стандартные программы. Очень важно, что процентная ставка определяется расчетным путем в зависимости от финансового состояния заемщика, ликвидности залога и делового сотрудничества с банком. Поэтому вам стоит также потрудиться над созданием реалистичного бизнес-плана и привести в идеальный порядок бухгалтерию.

Конечно, иногда ставка объективно ограничена стоимостью заложенных ресурсов. Но в любом случае сделка, которую вы собираетесь совершить с банком, носит двусторонний характер, и жестких, безоговорочно принимаемых тарифов процентной ставки не существует.

В заключение

Что ж, в итоге обстоятельства складывается для заемщика не таким уж печальным образом. Кредит на пополнение оборотных средств может действительно стать мощным инструментом вашего бизнеса. Не забывайте только, что важно не только его иметь. но и правильно им воспользоваться.